金融老兵郭龙欣的三次创业新生

4月下旬，北京天气渐热，柳絮漫天飞舞。站在任何一栋办公楼里，都能体味到这座城市寒意不在，暖风袭来。即便是位于东北部的望京大厦也不例外。

原定9:45分开始采访，秒钱理财创始人郭龙欣提前了近30分钟。在20余年的创业历程中，他争分夺秒与时间赛跑，早已不习惯这种漫长等待，更不喜欢别人喊他郭总。

在秒钱理财的组织架构里，每人都有一个花名，郭龙欣的是钱道长。实际上，互联网公司从阿里巴巴开始，使用花名便司空见惯，但在互联网金融领域，这种不带XX总且略带嘲讽之意的称呼，正在逐渐消失。

秒钱理财创始人 郭龙欣

“这就说明，很多人做着做着就把互联网金融这事儿变金融了，不再是互联网了。”在一间不到十平方米的办公室内，坐在投资家网记者斜对面的郭龙欣喝了口茶直言说。

交谈时，为了确认某个观点，他会凑近一些，透过眼镜注视着你；思考时，他会背靠沙发，拿起茶杯沉默几秒后迅速回应；叙述时，他逻辑清晰，充满自信，像青年人一样充满激情，却不失中年人的沉稳。

没见到郭龙欣之前，并没想到眼前这位踩着60后尾巴的70后男人如此精力充沛，也未曾想到这是他第三次颠簸在创业路上。

前两次的经历为郭龙欣创建秒钱理财时打下夯实基础。

金融老兵

将时间轴拨回22年前，那时的郭龙欣已是全球最大工程机械制造商卡特彼勒（Caterpillar，简称CAT）中国厦门的销售部负责人。从零配件到机械销售与服务，一干就是5年。

他在2000年做出一个大胆的决定，创业。方向是，代理原来或其它品牌的工程机械，例如英格索兰的空压机、滑移装载机、高空车等等。

因为是做老本行的缘故，机械销售、租赁服务，这些在郭龙欣手中都已驾轻就熟。这时，他的一个客户跑过来询问，租赁服务能不能换种形式，租满到期，原来的装备车就归自己所有？

“企业或客户，需要使用这个设备，他觉得每个月付费，就跟去租车一样，你付两年的租金可以买辆整车。”这实际上就相当于金融里的融资租赁，顺着这条清晰脉络，他开始将融资租赁作为公司主营业务，并迅速积累了一批客户。

2000年的中国迎来一个重要契机，加入WTO。制造业被大规模出口需求拉动起来，郭龙欣开始着手服务国内大型石油化工工地。对于出口贸易来说，化纤产品是其重要组成部分。而除了棉制、丝织品外，原材料均是从石油中提取，代表这个行业蕴藏着巨大机会。

福建、浙江、山东、天津、湖北、新疆这些地区的石油工地、化工厂都是郭龙欣与公司的服务对象，融资租赁业务更是做的有声有色，也让他在那个时代率先实现财务自由。

郭并没有为当时取得的成绩沾沾自喜，他彼时也意识到一个问题：工地从开工到完成，只有3-5年的寿命期，前3年是高峰期，后两年基本开始投产，再大的工地也有结束的一天，那时机械设备怎么办，公司怎么办？怎样将租赁业务衍生下去？

他实际上算是较早一批选择以融资租赁作为业务切入点创业的人。2007年时，经过几年的筹备郭龙欣选择第二次创业，这时正值国内互联网行业崛起之际。新班子组建完毕，他创建了厦门大菁科技有限公司，运营网络平台易租易购。

最开始，他的出发点是将原来工地里面与车相关的租赁业务向城市迁移。走向城市就意味着，客户性质从施工企业逐渐向个人租户转变。

传统汽车租赁，需要个人先跑到租车行，验明身份拿着押金去挑选车辆，选好后签订协议，将车开走，使用完毕检查车况与油量，结算费用。易租易购的出现解决了当时用户租车过程中那些令人繁琐的操作步骤。

行而有效的模式很快为平台收获大量订单。然而，高增长的订单没持续多久却下降了，起初郭龙欣也没弄明白是怎么回事，一次租车经历却让他大感意外。

易租易购的收费规则是每完成一次订单获取20元的费用。郭龙欣在两次租车体验中发现：一、租车行在第一次下单完成后会和用户商量，第二次使用该行车型的时候直接可以将车开到用户住处，直接通过电话就可以不需要在平台下单完成；二、直接通过电话交易可以为用户免去20元的租赁费用。

原本需要通过平台来完成的租车交易步骤竟被跳过了。

眼看辛辛苦苦的二次创业就要打水漂，他和团队决定改变易租易购原先的平台模式，建立加盟体系。前来租车的人都需要先加盟易租易购，平台为用户提供车辆选择，“这就好比餐馆是自己开的，外人可以带着厨师来这里炒菜。”郭龙欣回忆说，虽然起初赚了些，但这种模式发展下去会越来越重，需要大量资金支撑。

这对于一个依靠自有资金来运营的企业来说，显然承受不起。郭龙欣开始觉得这条路不太能走通，其主要原因是没有形成闭环。直到易租易购发展的第三个年头，他细算了一笔账，公司非但没能赚钱，还亏损了几千万元，他决定不做了，又一次将团队遣散，静待新机会到来。

如今，在看待当时的创业经历时，郭龙欣并不认为这是失败，他更相信这只是一次试错。原因不在企业本身，而是通过互联网工具创业在当时的背景环境下，时机并不成熟。

当记者询问坐在办公室另一端的郭龙欣为何没有考虑通过融资创业时，他没有丝毫犹豫，回答的干脆利落。“第一是，我自己这些年存了些钱，可以独立撑起一个摊子；第二是，我们的商业模式还不成熟，如果做一件事都无法说服自己，还拉着别人来花钱，明显不符合我的秉性。”

郭龙欣的一句回应，表现出了他和当今拿着BP就去拉融资的创业者截然不同的作风。当然，他不否认有个想法就去拉融资的行为，只是自己做不来。

谈起第一次在互联网领域创业，郭龙欣也感慨良多，“当时对网络理解还是浅层次的，想法太早，所以摔了跟头，租车业务从商业形态上跟互联网仍有很远的距离，关键在于如何寻找切入点，其实跟互联网有关形态，除了流量以外，还有产品，整个技术支撑，整个商业闭环。”

“人和钱的关系最高端，如果我们提供的服务是人和钱，你再往下装一些商品和服务，是很容易走过来的，因为对用户来说是做减法，所以在互联网，高频往低频走容易，低端往高端走很难。”

想明白这些逻辑关系后，移动APP的兴起让骨子里就有一股冲劲儿的郭龙欣再度燃气创业之火。这次他想明白了，决定把原来没有完成的动作完成，朝着自己最熟悉的融资租赁行业努力。

静待时机

2013年，阿里巴巴正式上线余额宝业务，投资理财概念得到广泛普及，特别是老百姓的积极参与，银行活期利率下降，加之大量财务端的管理系统被催生出来，富人的财务管理需求，这些因素让郭龙欣越发觉得，现在创业，正是时机。

做了3年的租车平台让郭伤透了心，在第三次创业前夕，他将原来的商业模式从新梳理设计，找到曾经积累的一批客户，将融资端与理财端打通，搭建出一个包括保理、融资租赁业务的非标类资产收益权的转账平台，B端连接融资方，C端连接投资人。一个B2C逻辑在郭龙欣脑海中浮现。同年，他在创业伊始之地厦门联系到了一起共患难的兄弟们。

或许是出于对郭龙欣的信任，前期招兵买马的过程比他预想顺利很多。很快，他搭建起一支覆盖运营、推广、产品、技术全方位配置的团队。和之前不一样的是，他不再做单一租车业务而是转做互联网金融服务，还是平台模式，通过B端以债权转让方式发布标的，C端以债权购买的方式来做投资。

这次创业，郭龙欣充满了期待，在兄弟们的认可和鼓励下，他坚信一定能做好。

一顿饭，一次会议，大家就都愿意和您又一次创业了？“每个人心中都有一个梦想，当年失利不是能力不足，方向有误是被环境所逼，不得已才各奔东西。”

他在厦门那次会议上还反思了三件事：第一，原来对互联网没有清晰的认知，没有谁愿意自己掏几千万元买教训；第二，原来都觉得我是搞工地的土老板，现在多年的经验沉淀和痛苦经历让我对互联网能做出更正确的判断；第三，理财需求被彻底激发出来，之前是意识太超前与大环境不符，现在切入正当时。

“2010年底，我们还考虑要不要向拍拍贷模式借鉴，但后来幸亏把这个意向否定掉了，要不可能最后连第三次创业启动金都没有。”郭龙欣再次端起桌子上的茶杯时说到。

《孙膑兵法•月战》中指出，“天时、地利、人和，三者不得，虽胜有殃。”创业路上，天时、地利、人和也被视为成功的三大要素。

深熟古书的郭龙欣明白，地利不可缺失。

2013年底，东亮拾财贷资产管理有限公司（现为拾财贷金融集团）在厦门市成立，郭龙欣任职CEO。2014年2月14日，拾财贷平台正式上线。

“上线时间其实是可以再早几个月的。”郭龙欣原定计划春节前上线，当天他还特意买了瓶香槟庆祝，就在临上线的一刻，发生了个小插曲，“一家租赁公司，在银行有些贷款，其中一家银行听说他把项目发到我们这里来，他说这样子可能以后就难以统计授信额度，我的客户一听就慌了，他想银行要收贷，别的银行会以为出了什么问题，都收贷，现金流就收断了，所以，项目被撤了下来。”

“忙了一个通宵，结果被叫停，一停就过了春节。”您当时那种心理状态是什么样的？

“那很正常。换作我是他，出于安全考虑可能也会做这个动作。”2014下半年，整个融资租赁行业都在谈互联网化，拾财贷成为“互联网金融+融资租赁”里的行业第一。几乎在这个圈子的人都找上了郭龙欣，包括之前要求撤掉项目的客户。

那个阶段把郭龙欣快累坏了，融资租赁行业大会小会都请他去讲解，合作客户不断。包括很多关于融资租赁的细节性问题。比如融资租赁标的很长，投资人要求很短，怎么办？为了做出应对，郭也尝试着将自身产品进行改造，尽可能满足客户需求。

他当时也发现，虽然成立了拾财贷新团队，但仍无法适应互联网的快速迭代。一个很明显的特征是，阿里巴巴在2014年推出了云计算并开始对外部提供服务。这让他意识到，技术人才对平台搭建的重要性。

2014年11月份，郭来到北京，在中关村成立了一个办公室，开始为筹建北京分部做准备，物色人才，包括曾就职于百度、腾讯、豆瓣、艺龙网等国内知名互联网公司，具有很强的互联网及移动互联网运营推广领导能力，能准确把握产品及品牌合作方向的秒钱理财CEO黎小康以及曾就职于雅虎，淘宝，百度，58赶集等多家知名互联网公司任技术管理工作，主导了多家公司级战略平台的设计与开发，在工程技术平台研发，移动平台开发以及大数据方面有着丰富行业经验的秒钱理财CTO王海龙等等。

正是这样的超强团队使得秒钱理财作为拾财贷重点项目快速亮相。2015年，秒钱APP重磅上线。

据投资家网了解，秒钱是一家专业的互联网金融理财平台，现有活期、定期、转让三大产品体系，隶属于拾财贷金融集团。

秒钱专注在融资租赁、商票、保理等对公资产项目，通过对接央企、国企、上市公司等优质资产项目，以专业、健全的风险管控体系为基础，为投资者打造一个安全、稳健、灵活、透明的理财平台。

勇者前行

2015年，国家出台了若干互联网金融监管意见，这让郭龙欣清晰的认识到，建立一个强大的风控体系才是互联网金融立足之本，而他早在2014年便有动作。

为了让理财用户吃下定心丸，拾财贷专门成了本息盾（厦门）金融技术服务有限公司，为产品进行风险护航。本息盾在项目风险审核、债权措施保障以及银行资金监管的三重风险防控体系的基础上，为理财产品加上的最最后一道防线，也是最坚实的一面盾牌，彻底的实现了将风险阻挡在外。

对于大多数的网络金融平台来说，做到项目审核、债权措施、资金监管已算是对项目风险的基本覆盖，但几乎没有任何平台会承担损失。本息盾却有一套成熟的机制，如果理财用户超过3天未能收回本金或收益，将进行全额兜底、预先全额赔付。

除了本息盾外，秒钱理财还建立起一套成熟的六重安全审核体系，包括对企业、股东进行全方面的真实性核查，并对企业还款能力进行评审，专业审查主营业务收入、现金流、资产负债等经营情况，同时要求融资租赁机构、商业保理公司等签署六大管控协议，包括企业及股东等无限责任担保及回购担保协议。

严格的审核标准换来了精益求精的优质项目。

郭龙欣向投资家网介绍，秒钱项目淘汰率高达95%，相当于每20笔融资项目中只有1笔会通过，其他19笔全被风控毙掉。秒钱精选的理财项目主要是融资租赁、保理商票等对公资产业务。

其中，上市公司及其母公司项目比例高达66%，大型央企、国企项目比例达10.5%，其融资方包括苏宁、华信能源、一汽集团、东风集团、英利集团、中国铁建等。其余的23.5%由房贷、个人信贷构成。秒钱通过极其严谨甚至严苛的审核流程，在项目审查源头上控制风险，从而最大限度保障投资安全。

在2017年的第五届中国金融科技峰会上，秒钱凭借专业、成熟完备的风控体系，在众多互联网金融平台中脱颖而出，荣膺“中国金融科技最佳风控企业”奖项。

虽然拥有诸多荣耀加身，但郭龙欣始终认为，摆在秒钱理财前面的不是光环，而是一份责任。“今年公司内部会拆分出一个板块，做P2P这一带的业务，当然还是平台属性，这里面会有法律体系、数据系统，需求双方可以直接使用。”

投资家网再次问起是否会引进外部融资时他回答，“会，因为我们这次确认了商业模式可行，现在已经开始引入战略投资者。”

在记者此前采访的创业者里，绝大多数人都会选择每天拿出三分之一的时间用在锻炼上以保持体能充沛，郭龙欣却恰好相反，除了节假日会腾出时间陪伴家庭，他更多时候，整个人像弹簧一样紧绷，不敢松懈。

在与投资家网两个半小时的对话中，郭龙欣接了三个与项目相关的电话。他下意识的将手机放在桌上，以示尊重。

“我真的是习惯了这种状态，一天到晚的就想着怎么把事做好，一工作起来我就兴奋，充满力量。”他并不认为精力、激情一定是和年龄挂钩，“褚时健70多岁还在创业，我才四十多岁，仔细想想，我比他年轻多了。”

在郭龙欣身上，我们看到了一个连续创业者的坚韧与不屈。

懦夫从不启程，弱者死于路上，只剩勇者前行。