构建“医疗健康+保险支付”新模式，保险极客斩获“最具影响力企业

12月8-10日，36氪第八届新经济峰会WISE2020新经济之王大会正式召开，保险极客荣登“WISE2020中国新经济之王最具竞争力企业TOP100”榜单，并在保险科技赛道获得“最具影响力企业”称号。

据了解，本次大会通过十大战场盘点、新经济十年白皮书、十年36人评选、十年圆桌对话等模块对2010年-2020年新经济这跌宕起伏的十年进行盘点，同时也邀请了行业内最具代表性的企业家、创业者、投资人、监管部门代表、专家学者，一起对新经济未来十年进行展望。

需要指出的是，要登上“最具影响力企业榜单”并非易事，该奖项要求参评公司须在2019年1月至今有过不低于一次的市场化股权融资经历，在所属行业细分领域有着强有力的成长潜力、资本价值，同时在研发和创新投入方面也稳居行业前茅。

而保险极客是一家数据驱动的保险科技公司，2014年成立于北京，主要服务中国新经济形势下最具活力的企业；通过技术创新，持续为企业客户与用户提供智能化保险与医疗健康管理服务，2020年1月，已经完成C轮2500万美元的融资。

健康险站上发展“风口”

2010-2020年，不仅是新经济快速崛起的十年，也是众多创变者乘风破浪的十年。

作为保险科技领域的创变者，保险极客创始人&CEO任彬也受邀出席了此次大会。会议上，任彬谈到，之所以专注这个领域，是因为通过观察发现两个很有意思的趋势。一是新中国成立之后，我国从农耕社会快速转化到现代化社会，而在巨大的社会变革中，保险在未来几十年一定会是现代化社会的基础设施之一；二是随着中国人口老龄化的到来，人们对于医疗的需求越来越强烈，如何通过金融产品解决医疗诉求和医疗效率将变成核心问题，而健康险无疑将成为爆点。

任总演讲照片

2019年中国人口高频医疗数据显示，医疗支出约5.1万亿，个人支付1.8万亿，其中大概有80亿次的门诊量，也就是说平均14亿人，一年一个人平均看6次门诊。同时又有2亿多次的住院量，平均每次9000元。可以看到，中国大量的医疗支付其实是发生在高频低额的产品上。

相关数据显示，我国医疗支出中，社保占比为61.4%，商业保险占比3.6%，个人支出占比高达35%；而美国的医疗支出中，社保占比49.3%，商业保险占比39.6%，个人占比仅11.1%；在德国同样如此，其医疗支出中，社保占比84.5%，商业保险占比3%，个人支出占比为12.5%。相比之下，我国个人医疗支出水平较高。“为了减轻国民医疗支出的压力，个人医疗支付也将大概率被适当压到10-15%之间，释放的空间将转移到商业健康险。而当医疗健康险能够与社保共同发挥作用时，将能够消化解决人们日常就医情况下的需求。”任彬说道。

为了解决高频医疗与个人支付较高的问题，仅在2020年，国家就出台了多项鼓励性政策：2020年10月29日，十九届五中全会通过的《制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》提出了“全年推进健康中国建设”的重大任务，要求看得上病、看得好病、看病更舒心、服务更体贴、更希望不得病、少得病，确保扩大优质健康资源供给。

2020年2月25日，中共中央、国务院联合印发《关于深化医疗保障制度改革的意见》，确立未来10年深化医疗保障制度改革的发展目标，“到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系”。2020年1月，银保监会等13个部门发布的《促进社会服务领域商业保险发展的意见》：力争到2025年，商业保险市场规模超2万亿元，成为中国特色医保体系的重要组成部分。不论如何，健康险已经站上了发展的“风口”。

建立B2B2C创新模式 全面提升客户体验

来自中国银保监会的数据显示,2011年-2019年，我国健康险市场持续加速增长，原保费收入从692亿元快速增长到7066亿元，复合年均增长达34%。2020年上半年健康险新单规模4875亿元，其中补充医疗险达到1400亿元，成为健康险主力军。

“近几年，中国居民对高频低额医疗的需求以每年接近30%的增幅迅速增长，对比美国而言，其接近6万亿人民币的健康险市场中，80%都是解决高频低额需求的产品。因此我们认为，健康险成为医疗服务的支付方将是大趋势。”任彬表示，作为第一个在中国保险市场推出团险的SaaS的企业，保险极客瞄准的是解决企业员工高频低额医疗需求的痛点，将原来传统的线下服务流程和数据线上化。

沿时间线来看，2015年,保险极客首创“云团险SaaS系统”,实现HR在线批量管理和保费灵活支付与按天计费,保险极客促进行业线上化技术标准与服务标准的建立,引领团险行业进入线上化时代。2017年,保险极客成为首个将百万医疗险纳入团险的平台,实现了百万医疗与补充医疗无缝对接。其首创的“极客+”员工福利平台,使团险告别了“大锅饭”,进入定制化时代。其强大的精算团队,24小时量身定制企业方案,17种主要险种全面覆盖,能够满足90%企业需要定制团险保障的需求。2018年,“极客+”3.0发布,医疗与健康管理服务上线,全面构建“团险+医疗”闭环,赋能企业人力数字化转型。2019年,保险极客推出福利综合运营体系,全面服务企业客户,系统化解决福利传播与感知难题。

当然，理赔服务体系也至关重要，它直接关系到被保险人的服务体验，为了有效解决传统保险理赔服务中流程慢、服务差、员工体验不佳的问题,保险极客2016年率先推出“移动理赔服务”开启团险的线上理赔与无纸化时代,微信端拍照发起,医疗理赔3000元以下免收原始单据,初审通过后5个工作日完成赔付,300元以下小额快赔,目前,平台已经实现超过90%的无纸化理赔。全新“极客+”上线后,智能化推荐与全面家庭保障支持员工按需灵活自选,员工配偶、子女、父母可纳入保障,企业团险进入“千人千面”的定制化时代。同时延伸至医疗与健康管理服务,解决员工看病费时、费力、费钱的问题,得到大量员工好评反馈。

今年以来,“极客+”产品与理赔服务系统再次升级:分段理赔产品解决方案上线,支持更全面的产品定制与理赔需求。据悉,此次系统升级还包括支持按金额、按人员个性化设置理赔流程,更好的配合客户做好企业级风控并有效提升员工满意度,全面提升互联网保险市场的理赔服务水平、缩减理赔时间,将理赔服务再升级。

通过建立B2B2C创新模式，保险极客不仅迅速占领了团险市场，也因此构建了完善的技术壁垒。

打造“团险+医疗”服务闭环

值得一提的是，任彬认为，作为保险科技公司，底层的数据联通也非常重要，如果团险产品或者高频医疗险产品形成数据孤岛，就无法将客户的属性、风险的属性以及就医的数据串联起来，这就直接导致无法在诊前诊中甚至诊后解决客户的医疗健康需求。 

在他看来，只有完成数据的闭环，才能识别、评估客户的需求以及判断服务落地的情况，更好地为客户匹配产品和提高效率。而如何让保险和医疗服务结合得更为紧密，成为保险极客需要思考的问题。

2019年，保险极客瞄准“团险+医疗”的行业生态，与微医、好大夫、医加壹等医疗与健康服务机构达成战略合作，围绕企业员工健康与疾病风险，将聚焦团险延展至“团险+医疗服务”，打造“医疗健康+保险支付”的服务闭环及系统解决方案。

“数据联通之后，大量用户的医疗健康数据和诉求使得保险和医疗服务结合成为了可能，也为我们向客户提供更好的服务打下了基础。同时我们也得到了资本方和行业越来越多的认可。”任彬说道。

的确，从融资经历来看，2015年5月，保险极客完成天使轮融资，获得来自李斌等投资人的百万元人民币。因在保险科技领域的出色表现，仅在次年就完成了两轮融资，2016年3月，完成了A轮融资数千万人民币，由复星锐正领投，联想之星、博思投资跟投。随后的11月，完成A+轮融资5000万元人民币，由清控银杏领投，联想之星、启迪之星创投跟投。2018年10月，保险极客再次完成B轮1亿元人民币的融资，由国家中小企业发展基金（财政部所投）、联想控股投资。2020年1月，又完成C轮2500万美元的融资，由华兴新经济基金与SIG海纳亚洲创投基金投资。

不负所望的是，历时6年多，保险极客已经在上海、广州、深圳、天津、青岛、苏州、杭州、武汉、重庆、成都、西安等12个城市设立分支机构，全面覆盖国内一二线城市，业务遍及全国。目前已为全国6000多家企业、数十万员工提供相关产品与服务。同时，以每年100%的保费续保率和100-200%的业务增速成为全球保险科技领域增长最快的公司之一。

“2021年是‘十四五’开局之年，我国经济将进入新发展阶段，但随着人口老龄化趋势的不断加剧，随之而来的是对健康产业的极大需求，而保险极客希望通过自身在团险领域的技术优势，深度参与到国家多层次社会保障体系建设中，为我国医疗健康事业和经济发展贡献自己的一份力量。”任彬说道。