WelabBank汇立银行董事局主席陈家强：金融科技为香港金融赋予新前景

对于陈家强而言，成为官员、成为银行高管都是非常偶然的事情。在人生的前半场，他是一位大学教授和商学院院长。一个偶然的契机，他进入香港特别行政区政府，成为香港财经事务及库务局局长。离任后，他又将发展金融科技作为人生新的事业。20多年，在职业旅程的辗转中，陈家强参与并见证了香港金融业发展最重要的阶段——国际金融中心的地位巩固；香港与内地金融市场互联互通渐入佳境；金融科技成为香港金融业新的动力，并展现出广阔前景。接受《中国银行保险报》采访时，陈家强表示，香港除了要发展好金融之外，科技方面也要一并做好，不仅要发力金融科技，还要努力成为一个科技中心。“我希望用自己小小的影响力，在香港推动一下。”陈家强说。

25年，香港蜕变

回顾香港金融业的25年，陈家强感触颇深。

“香港回归初期，多数香港银行是传统的英资银行和一些比较大的外资银行，因为香港资本市场很活跃。后来，很多欧洲银行、美国银行也来到香港。过去十多年，来自中国内地的银行金融机构越来越多，影响力也越来越大。这表明香港作为一个国际金融中心的地位越来越突出，香港银行业的生态圈更大了。”陈家强说。

陈家强指出，很多内地银行来到香港后，以香港为中心，还管理着面向东南亚的银行服务。因此，香港也成为很多内地银行的海外管理中心。香港的影响力在不断扩大，国际金融中心地位也得到巩固和提升。

作为前监管人士，陈家强更是亲历了香港金融市场最重要的一个发展阶段。“首先是人民币国际化，香港成为全球最重要的离岸人民币业务枢纽。之后，内地与香港密切合作，相继推出了‘沪深港通’、基金互认、‘债券通’、‘跨境理财通’、MSCI中国A50互联互通指数期货等互联互通机制。这些变化，令我感到非常振奋，不仅对香港好、对内地也好，有利于两地资本市场的共同发展。”陈家强表示。

近几年，金融科技在全球迅速兴起。香港也认识到这一趋势，2016年，香港金融管理局（以下简称“金管局”）推出金融科技监管沙盒，逐步加快香港金融科技的发展。在此背景下，金管局在2018年推出了“虚拟银行”发展政策指引。

“金融科技是未来发展的主要动力，这是行业共识。但过去香港的金融支付做得不好，尤其是支付平台和一些银行金融服务，在数字化方面落后于内地。因此，金管局推出了一系列金融科技的支持政策，其中就包括发放虚拟银行牌照。”在陈家强看来，这对香港而言是一个非常大的改变。当虚拟银行出现后，整个市场不仅看虚拟银行怎么做好生意，也在看传统银行怎么改变经营策略以应对竞争。

“伴随这个过程，香港对科技发展越发重视，银行业生态越来越‘数码化’，行业竞争也变得越来越激烈。”陈家强说。

投身大时代

2017年，陈家强正式离开香港特区政府，加入WeLab汇立集团，担任集团资深顾问一职。随后，他又担任WeLab Bank汇立银行董事局主席。

“离开香港特区政府的时候，我问自己最想做什么事情。当时，从监管到行业也都在讨论金融科技是什么，金融科技的发展有很多快。我在想，如果能够帮助香港发展金融科技的话，对个人来说是一件很有成就感的事情。于是，我跟WeLab走在了一起。”陈家强说。在WeLab汇立集团申请虚拟银行牌照的时候，陈家强自愿成为推手。

虽然香港的银行业十分发达，但探索虚拟银行这种全新的银行业态，面临的市场挑战和压力不小，尤其在一个未经科技深耕的领域。

“总体上看，香港过去对科技的接受程度不高，因为香港百姓已经习惯了一些旧的金融应用。但从另外一个角度来看，香港发展金融科技的空间非常大。”陈家强认为，一是香港的金融监管制度，包括用户消费习惯，跟国外很多地方很相似。二是在香港落地的科技应用，在很多国际市场可以同样应用，这是香港的一个重要优势。除此之外，香港在保护知识产权、保护个人信息方面，法律较为健全。

基于此，陈家强对虚拟银行的前景十分看好。“虽然目前虚拟银行还比较小、比较新，但对于整个金融生态圈，虚拟银行已经产生了很大影响。虚拟保险也在快速发展，整个金融生态圈正在逐步改变。”陈家强说。

截至2021年6月，落户香港的金融科技企业数目已超过600家，包括与金融科技相关的实验室、8家虚拟银行、4家虚拟保险公司和1家虚拟资产交易平台等。在为社会提供崭新服务的同时也提升了企业竞争力，进一步巩固了香港国际金融中心的地位。

与此同时，香港银行业数字化进展明显加快。金管局2020年公布的调查显示，35%至56%的香港银行视金融科技为发展机遇，86%的银行正逐步将金融科技融入各种金融业务。目前，香港已成为全球金融科技公司和初创企业迅速拓展的首选城市之一。

如今，香港发展金融科技的相关经验也开始向外输出。陈家强介绍，在香港虚拟银行的启发下，WeLab汇立集团把香港Welab Bank汇立银行的经验搬往其他市场，在印度尼西亚投资了一家当地银行，未来的目标是将这家银行也打造为一家数码银行，作为WeLab汇立集团在亚洲的第二家数码银行。

展望香港新机遇

内地与香港互联互通的加深，也正在全方位重塑香港金融业前景。在金融科技监管方面，目前香港金融科技监管沙盒已与人民银行金融科技创新监管工具对接，在两地合作交流的机制下，金融科技的创新成果正不断萌生。

陈家强认为，未来，香港要加快融入国家发展大局，聚焦粤港澳大湾区发展。长远来看，香港居民将成为大湾区经济生活圈的一部分，各方面社会、经济的往来将越来越密切。在这个过程中，必然要涉及很多金融服务方面的对接，其中最基础的就是跨境支付。

对香港市民和内地市民来说，金融市场能够对接将是互利互惠的事情。“内地的居民可以买香港的金融产品，包括银行理财和保险；香港的居民也可以在大湾区做一些按揭贷款和投资，内地和香港居民对于金融有着共通的需求。”陈家强说。

但要做好这件事情，监管方面的对接十分重要。陈家强指出，内地和香港有不同的货币、不同的金融行为、不同的监管制度，很多方面都存在差异。因此，要建立金融监管对接的机制。没有监管对接，无法保障消费者权益，很多跨境金融行为都无法发生。

陈家强认为，金融监管沙盒的对接，就是要发挥试点作用，让一些符合条件的金融机构及科技公司能够通过“一站式”平台，将跨境金融科技项目在两地进行同步测试，成熟之后，在更大范围推广。“这有利于加快金融科技产品推出的速度，降低开发成本，我非常期待这方面的监管成果落地，并起到应有的作用。”陈家强说。

谈及WeLab Bank汇立银行，陈家强表示，要利用好自身的科技资源，同时要利用好两地金融市场互联互通和监管合作的新机遇，为香港以及其他更多地区提供金融创新服务。

“令我鼓舞的是，在香港，很多年轻人、很多科技人士在从事金融服务相关工作，他们让我看到了金融业新的气象。我也在努力学习，以迎接未来金融业新的发展机遇。”陈家强希望，未来，香港除了金融之外也能成为科技中心，用好香港现有的一些科技资源，不仅是做好金融科技，在整个科技创新方面能有所突破